货币服务企业（MSB）是金融业不可或缺的一部分，提供汇款、货币兑换和支票兑现等传统银行服务之外的其他服务。随着数字货币和在线支付解决方案的日益普及，货币服务企业的范围也扩大到了加密货币交易和其他金融服务。
加拿大对 MSB 注册的需求正在快速增长，预计到 2024 年中期将增加 25%。这一激增为希望在加拿大市场建立或扩大业务的本地和国际公司提供了有利可图的机会。然而，成功经营 MSB 也会面临一系列挑战，尤其是在合规性和纳税义务方面。
货币服务企业涵盖传统银行机构以外的各种金融活动。这些活动通常包括：转账--为个人和企业之间的资金转账（包括跨境交易）提供便利；货币兑换--兑换法定货币和数字货币；支票兑现--有偿提供支票资金的即时存取；签发或出售汇票--提供比现金或个人支票更安全的替代支付方式；加密货币交易--从事与加密货币相关的交易的买卖或提供便利。
向 FINTRAC 注册 MSB
MSB 必须在加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）注册，才能在加拿大合法经营。该注册是《犯罪所得（洗钱）和资助恐怖主义法》（PCMLTFA）的一项要求。但必须注意的是，加拿大金融交易和报告分析中心的注册并不授予持牌金融机构的地位，持牌金融机构须接受更严格的监管审查。
在加拿大开办货币服务业务涉及两个关键步骤：
- 公司注册 - MSB 必须注册为加拿大公司实体，可以是联邦公司，也可以是特定省份的公司。
- 没有要求董事或股东必须是加拿大居民，但必须在加拿大有注册的商业地址。
- 遵守 "了解你的客户"（KYC）法规要求提交经认证的身份证明文件，包括有效护照、最终受益所有人（UBO）的详细信息以及经认证的无犯罪记录。
- 虽然美国金融交易和报告分析中心没有明确要求设立实体办公室，但建议为监管目的（如检查和官方通信）保留一个本地地址。
FINTRAC 注册
预注册 - 企业必须首先通过在线表格提交基本信息，包括公司详情、合规负责人信息、联系方式（最好是加拿大籍）、网站以及所提供的特定 MSB 服务。在此阶段，无需提交 "了解您的企业"（KYC 或 KYB）文件。经审查后，FINTRAC 将颁发正式注册证书。
全面注册 - 在此阶段，企业必须提供详细数据，包括银行详情、所有权和高级管理层信息、交易量估计、营业地点以及 MSB 代理详情。根据加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）的指示，通过 "加拿大邮政连接"（Canada Post Connect）提交填写完整的注册表和所需文件。
由于 3 月 24 日出现安全漏洞，FINTRAC 门户网站暂时关闭，导致注册流程严重延误。因此，新的注册工作目前需要 3 到 6 个月才能完成。
要保持美国金融交易和报告分析中心（FINTRAC）的注册资格， MSB 必须实施一套健全的合规计划，其中包括：符合美国金融交易和报告分析中心法规的全面反洗钱 (AML) 和 KYC 政策；结构化的风险评估框架；记录和监控高风险交易的程序（记录至少保存五年）；检测和报告可疑活动的系统；定期对员工进行反洗钱/KYC 合规性培训和内部审计，以确保遵守法规。
虽然不是强制性的，但最好购买职业赔偿和商业责任保险，以降低潜在风险。
零售支付活动法》（RPAA）
零售支付活动法》（RPAA）是最近推出的一个监管框架，旨在监督数字钱包、汇款服务、加密货币交易所和支付处理商等支付服务提供商（PSP）。该法规旨在提高支付行业的安全性、透明度和消费者保护。
根据 RPAA，PSP 必须满足多项合规要求，包括
在加拿大银行注册。
维护独立账户，保护客户资金。
确保保险或担保。
确保有足够的流动资金应对业务风险。
实施强有力的运营风险管理战略，以应对欺诈、网络攻击和系统故障等威胁。
不遵守 RPAA 可导致严重后果，包括经济处罚、暂停注册和声誉受损。
MSB 是否属于《反洗钱法》管辖范围取决于其具体活动。如果该企业不从事托管服务，不预先设定汇率，也不直接处理零售支付，则可能不会被归类为 RPAA 下的 PSP。不过，鉴于监管环境不断变化，参与加密货币相关交易的 MSB 应随时了解合规要求的潜在变化。
在加拿大注册货币服务企业为进入不断扩大的金融服务和加密货币行业提供了一条通道。虽然这一过程涉及监管障碍，特别是加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）的注册和合规义务，但增长和进入市场的机会使其成为一项值得付出的努力。希望建立 MSB 的公司应确保遵守所有法律要求，并考虑寻求专业指导，以应对复杂的合规性和风险管理。
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