Las empresas de servicios monetarios (MSB) forman parte integrante del sector financiero y ofrecen alternativas a los servicios bancarios tradicionales, como las transferencias de dinero, el cambio de divisas y el cobro de cheques. Con la creciente adopción de monedas digitales y soluciones de pago en línea, el ámbito de los MSB se ha ampliado para incluir las transacciones de criptomonedas y otros servicios financieros.
La demanda de registros de MSB en Canadá está creciendo rápidamente, con un aumento previsto de 25% para mediados de 2024. Este aumento representa una oportunidad lucrativa para las empresas locales e internacionales que deseen establecer o ampliar sus operaciones en el mercado canadiense. Sin embargo, dirigir con éxito una empresa de servicios monetarios conlleva sus propios retos, especialmente en lo que respecta al cumplimiento de la normativa y las obligaciones fiscales.
Las empresas de servicios monetarios abarcan una amplia gama de actividades financieras fuera de las instituciones bancarias tradicionales. Entre ellas se incluyen las transferencias de dinero, que facilitan las transferencias de fondos entre particulares y empresas, incluidas las transacciones transfronterizas, el cambio de divisas, que convierte monedas fiduciarias y digitales, el canje de cheques, que proporciona acceso inmediato a fondos de cheques a cambio de una comisión, la emisión o venta de giros postales, que ofrece métodos de pago alternativos que son más seguros que el efectivo o los cheques personales, y las transacciones de criptomonedas, que se dedican a la compra, venta o facilitación de transacciones relacionadas con criptomonedas.
Registro de una MSB en FINTRAC
Para operar legalmente en Canadá, una empresa de servicios monetarios debe estar registrada en el Centro de Análisis de Informes y Transacciones Financieras de Canadá (FINTRAC). Este registro es un requisito en virtud de la Ley sobre el producto del delito (blanqueo de capitales) y la financiación del terrorismo (PCMLTFA). Sin embargo, es importante señalar que el registro en FINTRAC no otorga el estatus de institución financiera autorizada, que está sujeta a un escrutinio normativo más estricto.
La creación de una empresa de servicios monetarios en Canadá implica dos pasos fundamentales:
- Constitución de la empresa - La MSB debe estar registrada como entidad constituida en Canadá, ya sea a nivel federal o en una provincia específica.
- No se exige que los directores o accionistas sean residentes canadienses, pero sí es obligatorio tener un domicilio social en Canadá.
- El cumplimiento de la normativa "Conozca a su cliente" (KYC) exige la presentación de documentos de identificación certificados, incluido un pasaporte válido, los datos del beneficiario efectivo final (UBO) y un certificado de antecedentes no penales.
- Aunque FINTRAC no exige explícitamente una oficina física, se recomienda mantener una dirección local para fines reglamentarios como inspecciones y comunicaciones oficiales.
Registro FINTRAC
Pre-registro - Las empresas deben primero presentar información básica a través de un formulario en línea, incluyendo datos de la empresa, información del responsable de cumplimiento, datos de contacto (preferiblemente canadiense), sitio web, y los servicios específicos de MSB que se ofrecen. En esta fase no es necesario presentar documentos KYC o Know Your Business (KYB). Tras la revisión, FINTRAC emite las credenciales para el registro completo.
Registro completo - En esta fase, las empresas deben proporcionar datos detallados, incluidos datos bancarios, información sobre la propiedad y la alta dirección, estimaciones del volumen de transacciones, ubicación de las empresas y datos de los agentes de las MSB. El formulario de registro cumplimentado y los documentos requeridos se envían a través de Canada Post Connect siguiendo las instrucciones de FINTRAC.
Debido a una brecha de seguridad el 24 de marzo, el portal FINTRAC se cerró temporalmente, causando retrasos significativos en el proceso de registro. Como resultado, los nuevos registros tardan actualmente entre 3 y 6 meses en completarse.
Para mantener el registro en la FINTRAC, las empresas de servicios monetarios deben aplicar un sólido programa de cumplimiento que incluya una política integral de lucha contra el blanqueo de dinero (ALD) y CSC que se ajuste a la normativa de la FINTRAC, un marco estructurado de evaluación de riesgos, procedimientos de mantenimiento de registros y supervisión de las transacciones de alto riesgo, con registros conservados durante un mínimo de cinco años, un sistema de detección y notificación de actividades sospechosas y formación periódica del personal sobre el cumplimiento de las normas ALD/CSC y auditorías internas para garantizar el cumplimiento de la normativa.
Aunque no es obligatorio, es aconsejable obtener un seguro de responsabilidad civil profesional y empresarial para mitigar posibles riesgos.
Ley de actividades de pago minoristas (RPAA)
La Ley de Actividades de Pago Minoristas (RPAA, por sus siglas en inglés) es un marco normativo de reciente introducción diseñado para supervisar a los proveedores de servicios de pago (PSP), como los monederos digitales, los servicios de remesas, los intercambios de criptomonedas y los procesadores de pagos. La normativa pretende mejorar la seguridad, la transparencia y la protección de los consumidores en el sector de los pagos.
En virtud de la RPAA, los PSP deben cumplir varios requisitos de conformidad, entre ellos:
Registro en el Banco de Canadá.
Mantenimiento de cuentas separadas para proteger los fondos de los clientes.
Obtener seguros o garantías.
Garantizar una liquidez suficiente para cubrir los riesgos operativos.
Implantar una sólida estrategia de gestión del riesgo operativo para hacer frente a amenazas como el fraude, los ciberataques y los fallos del sistema.
El incumplimiento de la RPAA puede acarrear graves consecuencias, como sanciones económicas, suspensión del registro y daños a la reputación.
El hecho de que un MSB entre en el ámbito de la RPAA depende de sus actividades específicas. Si la empresa no se dedica a servicios de custodia, no preestablece tipos de cambio y no procesa directamente pagos al por menor, puede que no esté clasificada como PSP bajo la RPAA. Sin embargo, dada la evolución del panorama normativo, los MSB que participan en transacciones relacionadas con criptomonedas deben mantenerse informados sobre los posibles cambios en los requisitos de cumplimiento.
El registro de una empresa de servicios monetarios en Canadá ofrece una puerta de entrada a los sectores en expansión de los servicios financieros y las criptomonedas. Aunque el proceso implica obstáculos reglamentarios, en particular con el registro FINTRAC y las obligaciones de cumplimiento, las oportunidades de crecimiento y entrada en el mercado hacen que sea un esfuerzo que vale la pena. Las empresas que deseen establecer un MSB deben asegurarse de que cumplen todos los requisitos legales y considerar la posibilidad de buscar asesoramiento profesional para navegar por las complejidades del cumplimiento y la gestión de riesgos.
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